生命保険の「転換契約」の話は突然来るから気をつけよう

生命保険に更新があることを多くの方は知りません。

あるいは、保険料の支払を続けているうちに、そのことを忘れてしまいます。

転換の話は突然持ち込まれる

その結果、転換の話は突然、営業担当者から持ち込まれることが多いのです。

そして営業担当者の勧めるまま、考える時間もなく、転換契約に応じるということも多いようです。

しかも現在は、保険会社の営業担当者に転換契約を勧めさせる大きな理由があります。

転換契約を勧めさせる大きな理由

それは生命保険の予定利率です。

予定利率とは、保険会社が契約者に約束した運用利回りを言います。

保険会社は、契約者から集めたお金を運用することに回しているのですが、そのときに、保険会社は、保険料をその予定利率で運用するので保険料を割引しましょうと約束していることになります。

この予定利率は原則、契約したときから最後まで変化しません。

その結果、バブル期などの予定利率の高い時期に契約した方は非常に有利な契約をしていることになります。

転換契約で予定利率は大幅に下がる

たいていの場合、現在、転換契約をすると予定利率は大幅に下がります。

何しろバブル期の最盛期の予定利率は5.5％、それが現在では1.5％となっている場合もあります。

予定利率ほどの運用実績が上がらない保険会社は、転換契約を勧めることで、逆ザヤ現象を回避しようとしている可能性があります。

新規契約がとりにくくなっている現在、生命保険会社にとって、転換契約は利益確保のための大きな手段でもあります。

提示された保険設計書をよく見直してみましょう。

もしも転換後の保険料が、現在とさほど変わらない、もしくは安くなっている、そんな場合には、転換契約が利用されています。

貯蓄部分である終身保険の金額を小さくすることで、保険料を安く設定している場合もあるようです。

転換契約に対するチェック項目

転換契約の話は、こうしたことを背景に営業担当者から突然もたらされます。

転換契約をするか、しないかを迷った場合には・・・

• 現在の予定利率はどれくらいに設定された保険か
• 転換すると予定利率はどう変化するのか
• 解約返戻金が転換後
• どこに充当されるか
• 転換後の終身保険の金額はいくらか
• 更新の期間は転換前と変わりないか

・・・といった点について、十分に検討しましょう。

転換契約とは

転換契約とは、今までの保険をベースに新しい保険に加入することを言います。

保険料には「貯蓄」にあたるものが含まれていますので、それを下取りして新しく契約する保険にあてる、といいう方法ですね。

この場合、以前に加入していた契約はなくなることになり、今後適用されるのは新しい契約になります。

ただし、この転換契約は「同じ保険会社の中でのみ適用されるもの」であり、他の保険会社に乗り換えるときに使うことはできません。

生命保険を見直すときは、この転換契約にするのか、それとも別の保険に新しく入りなおすのか、それをしっかりと考えたいものです。

転機契約は一見お得ですが、よく探せば別の保険会社の保険の方が安いこともありますので、この点はよく確認されることをおすすめします。

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